Ujawniamy co mają najważniejsi urzędnicy w powiecie. Przeanalizowaliśmy ich oświadczenia majątkowe. Jacek Bartkowiak (58 l.), starosta słupecki zgromadził zł oszczędności. Wspólnie z żoną posiada dom o powierzchni 230 m2 – wartość: 650 tys. zł oraz działkę o wartości 250 tys. zł. W ubiegłym roku wykazał dochód ze stosunku pracy w kwocie zł. Zarobił także 600 zł za wykonanie usługi na umowę zlecenie oraz 375 zł tytułem praw autorskich. Starosta nie wykazał żadnych zobowiązań finansowych. Czesław Dykszak (74 l.), radny, wicestarosta słupecki wykazał 62 tys. zł oszczędności. Posiada dom o powierzchni 127 m2 – wartość: 350 tys. zł oraz działkę 0,1 ha – wartość: 5 tys. zł oraz jeden udział w wysokości 400 zł w Banku Spółdzielczym w Witkowie. W ubiegłym roku odebrał zł brutto pensji wicestarosty, zł emerytury oraz 188 zł diety radnego. Jest współwłaścicielem dwóch aut toyota corolla z 2007 r. i 2016 r. Aleksandra Kazuś-Wróblewska (38 l.), radna, członek zarządu powiatu słupeckiego, dyrektor Łańcucha Dostaw i Działu Personalnego w Hellermann Tyton Sp. z Posiada zł i 773 dolarów oszczędności. Jest współwłaścicielką domu o powierzchni 330 m2 – wartość: 600 tys. zł oraz gospodarstwa rolnego o powierzchni ok. 5 ha – wartość: 220 tys. zł. Z tytułu prowadzonego gospodarstwa wykazała ponad 20 tys. zł dochodu. Ponadto z tytułu zatrudnienia zł i zł diety radnej. Jeździ samochodem osobowym BMW X5 z 2014 r. Spłaca razem z rodzicami kredyt hipoteczny zaciągnięty na przebudowę budynku mieszkaniowego – do spłaty pozostało: zł. Andrzej Bernat (59 l.), radny, członek zarządu powiatu słupeckiego, dyrektor Szkoły Podstawowej w Zagórowie na rachunku bankowym zgromadził 6 tys. zł. Jest współwłaścicielem domu o powierzchni 120 m2 – wartość: 200 tys. zł i dwóch gruntów o łącznej wartości 340 tys. zł. W 2019 r. odebrał zł pensji dyrektorskiej, zł diety radnego oraz 350 zł jako członek komisji wyborczej. Posiada dwa samochody – Suzuki Swift z 2009 r. i Volkswagen Passat z 2003 r. Spłaca kredyt na kwotę 37 tys. zł. Mariola Landowska (57 l.), sekretarz powiatu słupeckiego, nie posiada oszczędności. Jest współwłaścicielką domu o powierzchni 164 m2 – wartość: 360 tys. zł, działki zabudowanej budynkiem mieszkalnym o powierzchni 1314 m2 – wartość: 100 tys. zł oraz dwóch samochodów osobowych – Lancia Musa z 2008 r. i Lancia Delta z 2010 r. W ubiegłym roku odebrała zł jako sekretarz powiatu słupeckiego oraz jako sekretarz gminy Czerwonak. Spłaca kredyt hipoteczny w kwocie franków szwajcarskich zaciągnięty na budowę domu jednorodzinnego. Józef Wziętek (61 l.), skarbnik powiatu słupeckiego także nie wykazał żadnych oszczędności. Jest współwłaścicielem domu o powierzchni 196 m2 – wartość: zł oraz gospodarstwa ogólno-rolnego o powierzchni 9,49 ha – wartość: 749 tys. zł, z którego wykazał 7,8 tys. zł dochodu za ubiegły rok. W 2019 r. zarobił zł jako skarbnik powiatu słupeckiego. Spłaca kredyt odnawialny w Banku Spółdzielczym w Słupcy na kwotę zł. Rafał Spachacz (40 l.), pełniący obowiązki dyrektora słupeckiego szpitala zgromadził 23 tys. zł oszczędności. Posiada działkę budowlaną o powierzchni 846 m2 – wartość: 90 tys. zł. Z tytułu zatrudnienia na stanowisku dyrektora SPZOZ w ubiegłym roku zarobił zł. Mirosław Chudziński (50 l.), dyrektor Powiatowego Urzędu Pracy w Słupcy ma zł oszczędności. Jest współwłaścicielem domu 109 m2 o wartości 300 tys. zł i właścicielem mieszkania 47 m2 o wartości 180 tys. zł. W 2019 r. odebrał zł pensji dyrektorskiej oraz 807 zł dopłaty do wypłaconego odszkodowania. Jeździ samochodem Mercedes C-klasa z 2015 r. Spłaca kredyt mieszkaniowy na kwotę zł.

Konto bankowe, tzw. ROR posiada dzisiaj prawie każdy. Otrzymujemy na nie wynagrodzenie, emeryturę itp. Do konta, zazwyczaj „w pakiecie” otrzymujemy kartę płatniczą, którą płacimy za zakupy. Czasem bank dorzuci nam jeszcze „bardzo atrakcyjne” ubezpieczenie. Zazwyczaj mamy jedno konto, z którego korzystamy. Czasami zdarza się, że zakładamy kolejne konta, zazwyczaj podczas zaciągania kredytu, korzystania z promocji bankowej, prowadzenia działalności gospodarczej itp. Mało kto pamięta, żeby te dodatkowe ROR-y zamykać zaraz po wykorzystaniu bonusów, po spłaceniu kredytów czy po prostu, po zakończeniu korzystania z nich. A to błąd, który może dużo kosztować. W tym wpisie podpowiem, dlaczego należy czym prędzej zamykać nieużywane konta bankowe, co dzięki temu zyskamy i jakie konsekwencje możemy ponieść, jeśli o nich zapomnimy. Kilka kont w różnych bankach, kilka problemów. Jak już wspominałem, większość ludzi ma jedno konto, jeden rachunek bankowy ROR, na który wpływa jego wynagrodzenie, który jest połączony z kartą płatniczą, którą płacimy za zakupy. Ale są wyjątki od tej reguły. Jednym z nich jestem ja. Mam konta w kilku bankach. W jednym trzymam większość pieniędzy i oszczędności, w drugim mam konto, żeby kupować taniej ubezpieczenie samochodu a jeszcze w innym mam konto, bo korzystam z promocji i bank płaci mi za konto, za przelewy i płatności kartą. Jeszcze w innym banku mam konto, z którego w ogóle nie korzystam. Jak widać na moim przykładzie, mam konta w 4-rech bankach. Wszystkie, jak na razie są darmowe i nie muszę za nie płacić. Z trzech korzystam, jedno mam i powoli o nim zapominam. Wcześniej miałem jeszcze jedno konto, które już zamknąłem. Podejrzewam, że ludzi takich jak ja jest więcej. Z niektórych kont korzystają, z innych nie. O jeszcze innych zupełnie zapomnieli. A to nie jest zdrowa sytuacja. Nieużywane konta bankowe mogą stać się problemem. Jeśli masz konto w banku, nie korzystasz z niego i jest ono darmowe, czyli nie ponosisz kosztów jego prowadzenia, wydania karty i ubezpieczenia, to nic złego się nie dzieje. Po prostu nie wykonujesz na nim operacji finansowych, a podnosisz statystyki banku w ilości prowadzonych rachunków klientów. Ale regulaminy prowadzenia kont, tabele opłat i prowizji zmieniają się. Banki oczekują, że klient będzie aktywnie korzystał z produktów bankowych, bo to zysk dla instytucji finansowej. Może się więc okazać, że konto, które kiedyś było darmowe, przestanie nim być. Klient, który o takim rachunku bankowym zapomniał może zostać niemiło zaskoczony, kiedy otrzyma monit z banku albo firmy windykacyjnej, że na nieużywanym rachunku bankowym ma kilkudziesięcio lub kilkuset złotowy debet. Może tak się stać, kiedy bank wprowadzi opłaty za konta, z których się nie korzysta lub za brak operacji finansowych na rachunku. Ma wtedy co prawda obowiązek poinformowania o tych zmianach swoich klientów, ale większość osób nie czyta dokładnie korespondencji z banku. Pewnego dnia może się okazać, że mamy dług wobec banku, bo przez kilka lub kilkanaście miesięcy bank naliczał opłaty za prowadzenie konta. A może to być nawet kilkanaście złotych miesięcznie. Poniżej kilka przykładów z życia wziętych, jakie znalazłem na forach internetowych. Jak widać, niedopatrzenie i zapominanie o starych kontach bankowych może kosztować nawet 1700 zł ! A takich historii jest znacznie więcej. Aby uniknąć takich sytuacji, powinieneś zamykać wszystkie nie używane konta bankowe. Unikniesz wtedy niepotrzebnych opłat i nieprzyjemności. Dlaczego warto zamykać nieaktywne konta bankowe? Dodatkowe konta bankowe zakładamy najczęściej przy okazji jakiejś promocji, kiedy możemy coś od banku otrzymać, np. 100 zł dla nowych klientów lub lepsze oprocentowanie konta oszczędnościowego. Po okresie promocji zazwyczaj o nim zapominamy, i możemy narazić się na nieprzyjemności o których już pisałem. Ale to nie jedyny powód, dla którego wszystko czego nie używamy, powinniśmy zamykać. Warto to robić również dlatego, że: unikamy wysokich opłat za niekorzystanie z konta nie musimy pamiętać o namiarowych kontach bankowych otrzymujemy mniej reklam i niechcianych informacji z banku, w którym zamkniemy konto w razie naszej śmierci, nasza rodzina nie musi biegać po bankach i zamykać naszych kont w przypadku kolejnej promocji banku znów stajemy się nowymi klientami i możemy skorzystać z nowej promocji. Ostatnio była promocja banku BGŻ Optima, w której dla nowych klientów, czyli takich, którzy nie mieli konta w tym banku od co najmniej 90 dni, bank przygotował ekstra bonus do lokaty. Gdybym zamknął to nieużywane, darmowe konto odpowiednio wcześniej, to mógłbym z niej skorzystać. Ale przez moje lenistwo, nie mogłem, bo byłem traktowany jak „stary” klient. nie jesteśmy narażeni na zmiany regulaminów i tabeli opłat w banku i wysokie koszty prowadzenia rachunków bankowych. Dla większości z nas wystarczy jedno konto bankowe. Powinno to być konto darmowe, albo co więcej, konto, za którego posiadanie bank nam płaci. Wszystkie konta z których nie korzystamy powinniśmy zamykać. Co więcej, jeśli będziemy chcieli przenieść konto bankowe do innego banku, to wystarczy, że udamy się do banku, którego klientem chcemy zostać i powiemy o tym pracownikowi. Bank załatwi za nas wszystkie formalności, powiadomi pracodawcę, nasz „stary” bank, przeniesie nasze przelewy wzorcowe, po prostu kompleksowo załatwi wszystkie formalności. Nowe konto możemy również założyć samodzielnie, przez Internet, w kilka minut. Pamiętaj, aby nie narazić się na niepotrzebne koszty, nieprzyjemności, aby móc korzystać z okresowo organizowanych promocji i „wydusić” z banków jak najwięcej, zamykaj wszystkie konta bankowe, z których nie korzystasz. A jeśli nie jesteś zadowolony ze swojego banku, ze swojego konta bankowego, to zmień je na darmowe, albo na takie, za którego posiadanie bank będzie ci płacił. Musisz pamiętać, że bank nie będzie grzecznie, co miesiąc, informował Cię o zadłużeniu na koncie bankowym. Co więcej, jeśli nie będziesz wykonywał na rachunku żadnych operacji to możesz nawet nie otrzymywać comiesięcznych wyciągów ze stanem rachunku bankowego. O swoim zadłużeniu możesz dowiedzieć się od komornika, który, zazwyczaj w najmniej odpowiednim momencie, zapuka do twoich drzwi. Konta oszczędnościowe zamiast zarabiać mogą pogrążać w długach Konto oszczędnościowe ma nam pomagać w oszczędzaniu pieniędzy. Wpłacamy na nie jakiś kapitał i czekamy na odsetki. Ale czasem, zamiast bank nam, my będziemy zmuszeni płacić bankowi. Tak się stało w moim przypadku. Kiedy pisałem ten wpis, postanowiłem zrewidować swoje rachunki bankowe. I okazało się, że była to bardzo dobra decyzja. W jednym z banków, na koncie oszczędnościowym, które otrzymałem „w pakiecie” z ROR-em pojawił się minus. Stało się tak dlatego, że w umowie miałem zapis, że muszę wykonywać operacje finansowe na rachunku oszczędnościowym. Jeśli nie będę tego robił, zostanę ukarany prowizją w kwocie 9 zł. I jak widać na screenie z bankowości internetowej, jestem 18 zł w plecy. Teraz nie pozostało mi nic innego, jak udanie się do oddziału banku i zamknięcie konta oszczędnościowego i karty bankomatowej, z której też nie korzystam a za której posiadanie płacę kolejne 2 zł miesięcznie. Niestety, w „zielonym banku” nie można tego zrobić przez Internet. Wam też polecam wykonanie przeglądu waszych kont, sprawdzenie ich historii i posprzątanie wszystkiego, z czego nie korzystacie. Może się okazać, że wasze oszczędności zamiast rosnąć, kurczą się. Czasem dobrze jest napisać jakiś wpis finansowy 🙂 . Gdybym tego nie zrobił, opłaty za konto oszczędnościowe rosłyby w szybkim tempie a bank oczywiście nie informował mnie o tych obciążeniach. Podejrzewam, że zrobiłby to dział windykacji albo komornik, za jakiś czas. Nie tylko konto może stać się finansowym obciążeniem Są sytuacje, w których mamy darmowe konto bankowe, do którego bank, niejako automatycznie, wydał nam kartę bankomatową albo kredytową. Nawet, jeśli nie została ona aktywowana, bank może za jej wydanie naliczać opłaty. Jeśli jest to kolejna już karta wydana do naszego podstawowego rachunku bankowego, to za jej nie używanie także możemy zostać obciążeni. Dlatego tak ważne jest sprawdzenie, czy nie mamy jakiejś nie używanej karty podłączonej do naszych kont. Jeśli takowa istnieje, należy czym prędzej ją zastrzec i zlikwidować. Może się okazać, że bank co miesiąc pobiera za jej wydanie np. 3 zł. To niby nic, ale rocznie to już 36 zł za nic! Pamiętajmy, duże oszczędności biorą się z małych kwot. Dlaczego piszę o tym właśnie teraz, na początku 2016 roku? Ano dlatego, że rok 2016 będzie czasem szukania nowych źródeł dochodów przez banki. Jest to związane z wprowadzanym podatkiem od aktywów bankowych. Jeśli ktoś naiwnie myśli, że banki pokryją go w całości, to musi się obudzić. W dużej części będzie on przerzucony na klientów, w postaci wyższych marż kredytów, opłat za konta, za karty debetowe i innych, niby niewielkich opłat, które wyciągną z naszych kieszeni dużo pieniędzy. Jeśli ktoś ma jakieś zapomniane konto bankowe, to istnieje duże prawdopodobieństwo, że już nie będzie ono darmowe. Trzeba czym prędzej zrobić rekonesans, sprawdzić, gdzie możemy mieć rachunek bankowy i czym prędzej zamknąć wszystkie, których nie używamy. Nie płaćmy za swoje lenistwo i sklerozę! Co więcej, takie zadłużenie może popsuć nam historię kredytową i skutecznie zablokować możliwość otrzymania kredytu, np. hipotecznego. Co zrobić, jak już wpadniemy w takie „zapomniane ” tarapaty finansowe? Po pierwsze, należy jak najszybciej skontaktować się z bankiem i sprawdzić, skąd się wzięło nasze zadłużenie. Po drugie, możemy napisać reklamację do banku i poprosić o anulowanie tej kwoty. Przyznam, że szanse powodzenia są niewielkie, ale zawsze można próbować. Być może bank, chociaż częściowo umorzy naliczoną kwotę. Po trzecie, należy wypowiedzieć umowę rachunku bankowego i ewentualnej karty płatniczej i ubezpieczenia. Co prawda, bank nie zamknie rachunku ROR do czasu spłaty zadłużenia, ale przynajmniej nie będzie naliczał kolejnych opłat. Jeśli reklamacja nie zostanie rozpatrzona pozytywnie nie pozostaje nam nic innego jak uregulowanie zadłużenia. Można jeszcze próbować rozłożyć go na raty. Pamięta! Wszystkie konta bankowe, z których nie korzystasz, powinieneś jak najszybciej zamknąć. Unikniesz w ten sposób nieprzyjemności, tarapatów finansowych i nie będziesz miał do czynienia z komornikiem sądowym pracującym w Twoje okolicy! A TY, miałeś jakieś przygody z nieużywanymi kontami bankowymi? Opisz je w komentarzach, pomóż innym czytelnikom. Jeśli chcesz zmienić swoje konto na darmowe albo założyć nowe, bezpłatne konto bankowe, to ja polecam Wymarzone Konto Osobiste w Raiffeisen Polbank, które wyróżnia: promocja 100 dni darmowej dostawy 0 zł za prowadzenie konta 0 zł za wypłaty we wszystkich bankomatów w Polsce 0 zł za wpłaty gotówki w oddziale 0 zł za 1 wypłatę miesięcznie w oddziale oprocentowanie środków na koncie rosnące wraz ze wzrostem salda >>> Załóż Wymarzone Konto Osobiste przez Internet, bez wychodzenia z domu >> Załóż konto Direct przez Internet i zgarnij 100 zł premii <<<

Ten tekst przeczytasz w 7 minut Bankowość spółdzielcza działa inaczej niż komercja z punktu widzenia organizacji pracy, biznesowego rytmu, który jest w organizacji, priorytetyzacji zadań, skupienia się na rzeczach najważniejszych. / shutterstock - Kwestia nowych emisji jest jednym z kierunków pozyskania kapitału. Inny to poprawa proporcji między przychodami i kosztami, co przełoży się na poprawę wyniku, a następnie kapitału - mówi Tomasz Styczyński, prezes Krakowskiego Banku Spółdzielczego, wcześniej wiceprezes Banku Pekao Przyszedł pan do bankowości spółdzielczej z komercyjnej. Jakie różnice widzi pan między jednymi a drugimi bankami? Tomasz Styczyński, prezes Krakowskiego Banku Spółdzielczego, wcześniej wiceprezes Banku Pekao / Materiały prasowe W części komercyjnej mamy ok. 30 banków. Banków spółdzielczych jest ponad 500. Ta część sektora jest rozdrobniona i trochę rządzi się swoimi własnymi prawami. Specyfiką jest to, że ten rynek ma mniejsze kapitały, niższą zyskowność, gorszą relację kosztów do dochodów. Wystarczy powiedzieć, że ponad 500 banków ma w sumie 175 mld zł aktywów - to niewielki procent tego, co posiada ok. 30 banków komercyjnych. Będą potrzebne fuzje w bankach spółdzielczych? W ostatnich latach coraz częściej banki spółdzielcze łączą siły, konsolidując sektor. Warto tutaj wspomnieć, że kilka z nich funkcjonuje samodzielnie jako niezrzeszone, w tym KBS, który jest największym bankiem spółdzielczym w kraju. Wracając do różnic: bankowość spółdzielcza jest mocno osadzona w lokalnych relacjach. Lokalny oddział, lokalny doradca i często wieloletnia współpraca z klientem. Wszystko to jest doceniane przez klientów, którzy oczekują takiego podejścia. Bankowiec komercyjny jest w stanie się przestawić na spółdzielczość? Zdecydowanie tak. W banku spółdzielczym można wykorzystać doświadczenie z bankowości komercyjnej. W BS-ach generalnie brakuje pewnego uporządkowania, profesjonalizacji, odpowiedniej organizacji procesów. Połączenie lokalności BS-ów z zasadami obowiązującymi w bankowości komercyjnej jest, moim zdaniem, bardzo ciekawym wyzwaniem dla menedżera. Mówi pan o uporządkowaniu - co ma pan na myśli? Bankowość spółdzielcza działa inaczej niż komercja z punktu widzenia organizacji pracy, biznesowego rytmu, który jest w organizacji, priorytetyzacji zadań, skupienia się na rzeczach najważniejszych. Inaczej, czyli wolniej? Od 9 do 15? Trochę tak jest. Ale proszę mnie źle nie zrozumieć. Wszyscy są bardzo zaangażowani, tylko brakuje pewnej szybkości, rytmu, wzięcia odpowiedzialności na siebie, tak jak robi to właściciel. Elementy kultury organizacyjnej są inne niż w bankowości komercyjnej. To pierwsza rzecz, którą będę chciał zmienić. To nie jest proces szybki. Mając nawet najlepszą strategię i pomysł na jej operacjonalizację, bez pewnego rytmu i przejmowania indywidualnej odpowiedzialności na każdym szczeblu organizacji niewiele osiągniemy. Ale od samego początku, już w pierwszym tygodniu pracy, rozpocząłem spotkania terenowe z pracownikami oddziałów. Mamy ok. 70 placówek. To kluczowe, żebyśmy się nawzajem zrozumieli. I żeby był „team spirit”. Dla mnie to podstawa. Ilu pracowników ma dziś bank? To jest element, który bardzo odróżnia bankowość spółdzielczą od komercyjnej. Te drugie idą bardzo mocno w centralizację, likwidację oddziałów. W BS-ach takie podejście byłoby naruszeniem DNA sektora. Bankowość spółdzielcza musi mieć oddziały. Należy natomiast zastanowić się, w jaki sposób, zachowując ten stan osobowy, można pozytywnie skorygować zasoby, wprowadzać narzędzia z obszaru digitalizacji, automatyzacji procesów, zachęcania klientów do samoobsługi. To pozwoliłoby wykorzystać uwolnione w ten sposób moce na budowę jeszcze lepszych lokalnych relacji z klientami, a przede wszystkim ekspertyzę, doradztwo i ich rozwijanie. Na bazie tradycyjnych usług bankowych możemy dodawać inne usługi. Ubezpieczenia, leasing, doradztwo regionalne i lokalne w zakresie funduszy UE, produkty inwestycyjne i wymiana walutowa, usługi księgowe i inne - to w bankowości spółdzielczej dziś nie działa optymalnie. Ona koncentruje się głównie na kredycie i depozycie. A świat idzie w inną stronę - żeby pod jednym dachem, „blisko”, załatwiać wszystkie sprawy. Kiedy w KBS będą te dodatkowe usługi, które pan wymienił? Na razie najważniejsze jest to, by organizacja miała bardzo dobry model biznesowy. Już jest kilka osób, które w ostatnich tygodniach przyszły do nas z banków komercyjnych. Dopiero gdy ułożymy na nowo organizację, wzmocnimy jej wewnętrzną efektywność, będziemy mocniej koncentrować się na cross-sellingu, usługach dodanych, zachęcaniu klientów do korzystania z kanałów cyfrowych. Nowa strategia to plan na przyszły rok. KBS działa samodzielnie, poza zrzeszeniami. A równocześnie mówi pan o konieczności konsolidacji sektora spółdzielczego. Pana bank będzie brał w niej udział? Czy myśli pan, żeby z KBS uczynić instytucję ogólnopolską? KBS jest największym bankiem spółdzielczym w Polsce. To potencjał sam w sobie do wykorzystania. W przeszłości KBS przejmował też inne banki, więc to nie jest organizacja, która boi się fuzji i przejęć. Ale podkreślam, że najpierw chciałbym zbudować model biznesowy, który będzie adekwatny do sytuacji - i to nie dziś, nie za rok, ale do tej, jaką będziemy mieli za pięć lat. Jak to zbudujemy, to odpowiemy sobie na pytanie, czy powinniśmy być „konsolidatorem” rynku, czy włączać się do zrzeszeń. Dziś byłbym bardziej nie tyle za zrzeszaniem się, co szukaniem możliwości współpracy w ramach wspólnych systemów, serwisów, wartości dodanej z innymi bankami i firmami. Ale z zachowaniem własnej tożsamości i niezależności. Mówi pan o rozwoju, ale bank ma kuratora. Czy jest realizowany program sanacyjny? To prawda, bank ma kuratora. Został powołany, aby poprawić komunikację z KNF, ale także by nadzorować poprawę modelu biznesowego. Natomiast w programie naprawy nie jesteśmy. Zanim przyszedł pan do banku, we władzach przez kilka miesięcy trwała karuzela kadrowa. Czy ona już się skończyła, czy jeszcze jest potrzeba uzupełnienia składu zarządu? Ja też dostrzegam zmiany kadrowe, które miały miejsce w banku. Ale mamy już nowy zarząd pod moim przywództwem. Uzupełnienia wymaga jeszcze stanowisko szefa ds. ryzyka. To prerogatywa rady nadzorczej. Rozmowy trwają. Myślę, że to kwestia tygodni. Ta nominacja spowoduje, że zarząd będzie nie tylko profesjonalny, ale i kompletny. To jednak oznacza, że w tej chwili bank nie ma zatwierdzonego przez KNF prezesa ani osoby odpowiedzialnej za ryzyko. Ale też nie jest to sytuacja, która nie występowała w największych bankach komercyjnych. Przychodząc do banku, wziąłem na siebie odpowiedzialność za znalezienie odpowiedniego zespołu. Do ryzyka przyjdzie ktoś z Pekao? Nie odpowiem na to pytanie. Mam jednak głębokie przekonanie, że musimy w KBS budować centra kompetencji i stawiać na różnorodność. Chcę stawiać na osoby, które poprawią bezpieczeństwo banku, poprawią zarządzanie w obszarze ryzyka, prawnym, sprzedaży czy IT. W ostatnich dniach z mojej inicjatywy dołączyli do KBS dwaj byli szefowie departamentów, którzy wcześniej pracowali w największych bankach komercyjnych w Polsce. Powołanie kuratora, zmiany we władzach były też związane z problemami banku w ostatnich latach ze złymi kredytami. Głośno było o śledztwie w sprawie wyłudzeń kredytów. Czy to bariera dla rozwoju? Czy to wpłynęło na postrzeganie banku wśród klientów? Nie mogę udzielać informacji o tej sprawie z uwagi na toczące się śledztwo. Najważniejsze jest to, że z mojego punktu widzenia pewne mechanizmy zadziałały: zgłoszenie było ze strony rady nadzorczej. Mnie bardzo zależy, żeby ten temat został wyjaśniony. Ale równocześnie na tym, by organizacja odcięła się od tych problemów i pozytywnie patrzyła w przyszłość, tworząc nowy KBS. Czy straty z przeszłości nie ograniczają możliwości rozwoju? Czy obniżone w efekcie współczynniki kapitałowe nie są barierą dla rozwoju? Jedną z podstawowych rzeczy jest rozsądne i stabilne zarządzanie bankiem. Sytuacja KBS jest stabilna. Mamy nadpłynność… …jak chyba wszystkie banki w Polsce... …podnoszenie stóp procentowych na cały sektor działa pozytywnie. Muszę dodać, że na KBS szczególnie pozytywnie. Bank od lat świetnie zarządza działalnością skarbcową, dzięki czemu powinien pokazać bardzo dobre wyniki. Ceny obligacji spadają chyba najmocniej w historii. A jednak można tu zarobić. Co do kapitału: przychodząc do KBS, położyłem bardzo duży nacisk na zarządzanie wskaźnikami, w szczególności w zakresie wykorzystania kapitału. To znaczy, że nie daje pan dużych kredytów? Portfel kredytowy powinien być zdywersyfikowany. W bankach tej wielkości kilka, kilkanaście nietrafionych dużych kredytów może zagrozić sytuacji. Spełniamy wskaźniki związane z wypłacalnością, a kapitał staramy się dobrze wykorzystać. Oczywiście patrząc na działalność, którą planujemy, zastanawiam się także nad tym, jak najefektywniej kapitał pozyskać. Od dotychczasowych udziałowców? Ich liczba w sektorze banków spółdzielczych cały czas się obniża. Na dziś mamy grubo ponad 35 tys. spółdzielców. Kwestia nowych emisji jest jednym z kierunków pozyskania kapitału. Inny to poprawa proporcji między przychodami i kosztami, co przełoży się na poprawę wyniku, a następnie kapitału. Zajmujemy się teraz przeglądem wszystkich pozycji przychodowych, umów, tego, co pomoże znaleźć dodatkowe przychody, zwłaszcza te pozaodsetkowe. Równocześnie prowadzony jest audyt w zakresie kosztów. Jakie inicjatywy bank może wprowadzić, żeby zanotować zauważalny wzrost przychodów pozasodsetkowych? To np. cały obszar wymiany walut, intensyfikacja sprzedaży ubezpieczeń. Zmiana podejścia do kwestii opłat, które są generowane w zależności od tego, czy mamy do czynienia z klientem aktywnym, czy nie. Złe kredyty to mniej więcej jedna trzecia portfela. Jaki jest plan na rozwiązanie tego problemu? Przede wszystkim stworzenie bardzo sprawnego obszaru restrukturyzacji i windykacji. W restrukturyzacji chodzi o to, że gdy kredyt wpada do kategorii „pod obserwacją”, to od razu takie zaangażowanie znajduje się w sferze zainteresowania odpowiedniej jednostki eksperckiej mającej wiedzę dotyczącą powodów i możliwości optymalnego wyjścia z tej sytuacji dla dobra klienta i banku. A jeśli sytuacja jest już bardzo trudna, to włącza się windykacja. Druga rzecz to zbudowanie odpowiedniego procesu w tym obszarze: monitoringu, przeglądu zabezpieczeń, przeglądu prawnego sytuacji, pewnych mechanizmów w codziennym działaniu. W jakiej części portfel złych kredytów to wynik błędów w podejściu do ryzyka, a w jakiej wprost wyłudzeń? Przede wszystkim trzeba powiedzieć, że zdecydowana większość zaangażowań, które są problematyczne, została udzielona przed 2020 r. Czyli jeszcze w czasie, gdy był inny zarząd, inna rada nadzorcza. Podkreślam to, bo obecnie finansowanie jest udzielane według nowych metodyk. Jeśli zaś chodzi o odpowiedź na pana pytanie, to zdecydowana większość to są kredyty klasyfikowane jako „poniżej standardu”, a nie takie, co do których może istnieć podejrzenie, że zostały udzielone w sposób niezgodny z regułami. Przejście z bankowości komercyjnej do spółdzielczej oznacza dla pana obniżkę? Jak zarabia prezes BS-u? Ani dużo, ani mało, ale w taki sposób, że osoba, która wywodzi się z bankowości komercyjnej, jest w stanie podjąć decyzję o przejściu. Biorąc pod uwagę również poziom wyzwania menedżerskiego, work-life balance. Nie jestem pierwszą osobą, która robi coś takiego. Spodziewam się, że takich transferów będzie coraz więcej. Najlepszym dowodem jest to, że ściągam do KBS ludzi, którzy pochodzą z banków komercyjnych. ©℗ Rozmawiał Łukasz Wilkowicz Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL Kup licencję Zobacz więcej Przejdź do strony głównej

| 4 min. czytania Z raportu „Zwyczaje płatnicze Polaków”, opracowanego przez Departament Systemu Płatniczego NBP, wynika, że średnia wartość miesięcznej opłaty za posiadanie rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego wynosi w Polsce 5,10 zł. W przypadku karty płatniczej to 2,80 zł. Kto płaci za nie najwięcej? Z tego artykułu dowiesz się: Miesięczna opłata za ROR Miesięczna opłata za kartę Okazuje się, że opłaty miesięczne za rachunki oszczędnościowo — rozliczeniowe i karty płatnicze potrafią posiadać naprawdę duża rozpiętość. W skali roku można za nie nic nie zapłacić nawet kilkaset złotych. Narodowy Bank Polski uporządkował opłaty względem następujących zmiennych: wieku, miejsca zamieszkania oraz dochodu. Miesięczna opłata za ROR Choć aż 33% respondentów wskazało, że nie ponosi opłat z tytułu posiadania konta osobistego, to średnia wartość kosztów związanych z wykorzystywaniem konta osobistego to w Polsce 5,10 zł miesięcznie. Mamy to na Totalmoney: Karta kredytowa Visa - lista ofert Wśród osób płacących za prowadzenie konta najliczniejszą grupę stanowią ci, których koszt miesięczny wynosi między 6 zł a 9 zł. Zaskakująco wysoki odsetek respondentów wskazał jednak, że za posiadanie rachunku płaci 10 zł lub więcej. Wysokość miesięcznej opłaty za posiadanie konta osobistego Wysokość opłaty Odsetek wskazań Brak opłat 33% 1-4 zł 13% 5 11% 6-9 zł 24% 10-60 zł 19% Źródło: „Zwyczaje płatnicze Polaków”, Departament Systemu Płatniczego NBP Jak wybrane przez NBP zmienne wpływają na koszt utrzymania rachunku? Oto najciekawsze wnioski płynące z konfrontacji wysokości miesięcznej opłaty z cechami respondentów: wiek: Najwyższe średnie koszty (7,80 zł) za posiadanie konta osobistego ponoszą osoby w wieku 55-64 lata. Z drugiej strony opłaty te są najmniejsze (2,10 zł) w przypadku osób najmłodszych, należących do grupy wiekowej 18-24 lata, w której w 59% przypadków posiadanie konta jest darmowe, miejsce zamieszkania: Najwięcej (5,20 zł - 5,30 zł) za prowadzenie ROR płacą Polacy mieszkający na wsi lub w średniej wielkości miastach. Opłaty miesięczne są średnio o złotówkę w skali miesiąca mniejsze w przypadku osób mieszkających w największych polskich miastach, dochód: Polacy o najwyższych dochodach w 40% przypadków nie płacą za prowadzenie konta osobistego. Ten sam przywilej posiada jedynie 28% Polaków o najniższych dochodach, nieprzekraczających 1 300 zł. Osoby te paradoksalnie płacą statystycznie najczęściej 10 zł i więcej za obsługę rachunku. Karta kredytowa Miesięczna opłata za kartę Średnia wysokość opłaty za używanie karty płatniczej wynosi w Polsce 2,80 zł. Aż 43% respondentów odpowiadających na pytanie o wartość opłaty miesięcznej za posiadanie karty zadeklarowało, że jej wykorzystywanie jest dla nich zupełnie darmowe. Łącznie 27% Polaków wskazało jednak, że płaci 5 zł lub więcej za kartę. Wysokość miesięcznej opłaty za posiadanie karty płatniczej Wysokość opłaty Odsetek wskazań Brak opłat 43% 1-2 zł 16% 3-4 zł 14% 5 14% 6-9 zł 8% 10-60 zł 5% Źródło: „Zwyczaje płatnicze Polaków”, Departament Systemu Płatniczego NBP Przeczytaj też: Konto w kilku bankach — czy to możliwe? Odpowiadamy! Również w tym przypadku dokonano także analizy względem poszczególnych cech respondentów. Najciekawsze wnioski to: wiek: Polacy w wieku 18-24 lata w 73% przypadków nie płacą za posiadanie karty płatniczej. Spowodowało to, że średnia wysokość opłaty dla tej grupy wiekowej, to zaledwie 0,80 zł. Co ciekawe, także ponad połowa osób w wieku powyżej 65 lat również nie ponosi żadnych miesięcznych kosztów związanych z wykorzystywaniem karty. Najwięcej (4,00 zł) płacą za nią natomiast Polacy w wieku 45-54 lata, miejsce zamieszkania: Najwięcej, bo 3,90 zł, za prowadzenie karty płacą mieszkańcy miast do 20 tysięcy mieszkańców. Najmniej za kartę płacą Polacy pochodzący z miast średniej wielkości, natomiast mieszkańcy wsi w 63% przypadków ponoszą jakąkolwiek opłatę za kartę płatniczą, dochód: Również w tym przypadku dużo za posiadanie karty płatniczej płacą osoby o dochodzie poniżej 1 300 zł. Statystycznie najwięcej (4,20 zł) kosztuje ona jednak osoby o dochodzie od 1 801 zł, do 2 400 zł. Najmniejsza opłata (2,20 zł) przypada za to dla Polaków zarabiających najwięcej, którzy w ponad połowie przypadków w ogóle nie ponoszą kosztów utrzymania karty płatniczej. Wyniki badania NBP są ciekawe nie tylko ze względu na swój szczegółowy charakter oraz szerokie spektrum analizowanych zmiennych. Bezsprzecznie mogą one bowiem stanowić dodatkową pomoc w trakcie negocjacji wysokości opłat za obsługę rachunku i karty z bankiem. Ranking kont osobistych

Tak wynika z raportu firmy Deloitte pt. „Rady nadzorcze w Polsce”. Co jednak można zrobić, by w radach zasiadały bardziej kompetentne, doświadczone i niezależne osoby? Według badanych należy powiązać ich wynagrodzenia z wynagrodzeniami członków zarządu. Takie działanie mogą umożliwić nowe przepisy, które zobowiązują spółki do przyjęcia polityki wynagrodzeń. Zdaniem ekspertów to jednak nie jest dobry pomysł. Czytaj również: Umowy z zarządami spółek giełdowych będą (prawie) jawne >> Wynagrodzenia muszą być większe, pytanie o ile Maciej Wróblewski, partner w Deloitte Legal, zauważa, że zmiany legislacyjne wprowadzane na przestrzeni ostatnich lat sukcesywnie zwiększają rolę i odpowiedzialność rady nadzorczej oraz wzmacniają jej niezależność. - Rosnące obowiązki członków rad nadzorczych powinny więc iść w parze z coraz większą ich profesjonalizacją. Bycie członkiem rady nadzorczej mogłoby stać się główną aktywnością zawodową, tzn. jedna osoba zasiadałaby w kilku radach. Takiego trendu jednak nie widać - mówi. Sprawdź w LEX: Czy rada nadzorcza spółdzielni może domagać się od zarządu informacji nt. wysokości wynagrodzenia konkretnych pracowników? > Z kolei z badania PwC dotyczącego wynagrodzeń członków rad nadzorczych wynika, że zmniejsza się liczba osób zasiadających w wielu radach. W 2017 roku 15 proc. członków zasiadało w co najmniej trzech radach nadzorczych, a w 2018 roku już tylko 7 proc.. - Przyczyną mogą być rosnąca odpowiedzialność i wymogi regulacyjne, którym nie towarzyszy wystarczający wzrost wynagrodzenia - zauważa Krzysztof Szułdrzyński, partner zarządzający działem audytu i usług doradczych PwC. I podaje, że mediana wynagrodzeń w 2018 roku wzrosła o 5 proc. w porównaniu z 2017 rokiem i była znacznie niższa niż w latach poprzednich. Z kolei według badanych przez Deloitte członków rad nadzorczych sytuację mogłoby poprawić proporcjonalne powiązanie ich wynagrodzeń z tymi, które pobiera zarząd. Sprawdź w LEX: Czy rada nadzorcza lub właściciele spółki z mają prawo wglądu w dokumenty pracownicze osób zatrudnionych w spółce? > Przewodniczący rady mógłby zarabiać 25 proc. tego, co prezes Zdaniem ankietowanych przez Deloitte, wynagrodzenie członka rady nadzorczej powinno stanowić od 1/7 do 1/4 wynagrodzenia członka zarządu, a przewodniczącego rady nadzorczej od 1/7 do 1/4 wynagrodzenia zasadniczego prezesa spółki. Zbigniew Dudziński, ekspert globalnej firmy Korn Ferry, specjalizujący się w analizie wynagrodzeń, przyznaje że polskie spółki giełdowe dobrze płacą zarządom, a gorzej członkom rad nadzorczych. Zauważa jednak, że 1/7 i 1/4 to odpowiednio około 14 proc. i 25 proc. - Takie relacje są bardzo rzadkie na świecie, może w Szwajcarii, Wielkiej Brytanii czy USA, gdzie funkcjonują silne rady dyrektorów. By tak było w Polsce wymagałoby to fundamentalnej zmiany roli RN w Polsce – ocenia Zbigniew Dudziński. Czytaj w LEX: Zatrudnianie osób zarządzających przedsiębiorstwem > Obecnie co czwarty członek rady nadzorczej otrzymuje roczne wynagrodzenie w przedziale między 36 - 85 tys. zł, a przewodniczący 97 tys. zł. Z danych ze sprawozdań finansowych przeanalizowanych przez Zbigniewa Dudzińskiego wynika, że stanowi to średnio ok 7 proc. wynagrodzenia członka zarządu. Jedynie w spółkach, w których Skarb Państwa ma mniej niż 50 proc. członkowie RN zarabiają ok. 11 proc. tego, co członkowie zarządu - ich wynagrodzenie pod rządami nowej ustawy kominowej jest jednak na nierynkowym, sztucznie zaniżonym poziomie. W pozostałych spółkach jest to mniej niż 10 proc. Co więcej, z porównania wynagrodzeń przewodniczących RN i prezesów wynika, że podobnie jest w większości krajów UE. Jaka rada sprosta nowym obowiązkom Z badania przeprowadzonego przez Deloitte wynika, że wśród członków rad można wyróżnić cztery pozytywne style działania i dwa negatywne. Pozytywne to: kontroler - postępuje zgodnie z przepisami prawa i istniejącymi procedurami, skrupulatne kontroluje wszelkie dokumenty, w tym sprawozdania finansowe, gwarant Styl Gwaranta – znak jakości firmy gwarant - zazwyczaj jest nim znany i ceniony ekspert, który ma wiedzę, ale dystansuje się do spraw formalnych; koordynator - utalentowany przywódca, lubiący mieć rzeczywisty wpływ na działalność organizacji, zwykle pełni stanowisko przewodniczącego, aktywnie wpływa na decyzje zarządu. ambasador - jest osobą wpływową, posiada szeroką sieć relacji i znajomości, dzięki czemu firma ma możliwość zawierania nowych kontaktów, ale jego działanie może nie spodobać się osobie o cechach kontrolera. - Połączenie tych czterech stylów umożliwia i gwarantuje działanie rady w warunkach autentycznej autonomii – twierdzi Maciej Wróblewski. Tyle, że w radach często też zasiadają branżowcy i figuranci. Ci pierwsi chętnie odwołuje się do swoich osobistych osiągnięć, ale nie mają doświadczenia w radzie nadzorczej, wiedzy o ograniczeniach prawnych ani relacji w środowisku biznesowym. Figurant zaś po prostu nic nie robi, bo nie ma żadnych kompetencji. Tyle, że zdaniem Zbigniewa Dudzińskiego, zwykłe powiązanie wynagrodzeń członków rad nadzorczych z wynagrodzeniami członków zarządów nie spowoduje, że rady staną się z dnia na dzień bardziej kompetentne. - Najpierw powinien nastąpić wzrost wymagań, odpowiednia do tego rekrutacja i rozliczalność. Jednak zdominowane przez jednego akcjonariusza spółki - 80 proc. największych spółek na GPW ma dominującego akcjonariusza, co jest europejskim ewenementem - muszę tego chcieć, co jest raczej nieprawdopodobne. Wtedy 50 tys. zł miesięcznie dla szefa RN największych spółek mogłoby mieć sens - podsumowuje Zbigniew Dudziński. Czytaj w LEX: Umowa między spółką a członkiem zarządu w praktyce notarialnej > Co robi rada nadzorcza Podstawową kompetencją rady nadzorczej, w wersji minimum, jest sprawowanie stałego nadzoru nad działalnością spółki we wszystkich dziedzinach jej aktywności. Do jej szczególnych obowiązków należą: ocena sprawozdań zarządu z działalności spółki oraz sprawozdań finansowych spółki, ocena wniosków zarządu dotyczących podziału zysku albo pokrycia strat, składanie walnemu zgromadzeniu corocznego pisemnego sprawozdania z wyników dokonanej przez radę nadzorczą oceny, ponadto RN może mieć prawo do powoływania i odwoływania członków zarządu spółki oraz ustalania ich wynagrodzenia (o ile statut spółki nie reguluje tej kwestii w inny sposób), zawieszania w czynnościach, z ważnych powodów, poszczególnych lub wszystkich członków zarządu, reprezentowanie spółki w umowach pomiędzy spółką a członkami zarządu, jeżeli nie został do tej czynności powołany Rada nadzorcza wykonując swoje obowiązki, może badać wszystkie dokumenty spółki, żądać od zarządu i pracowników sprawozdań i wyjaśnień oraz dokonywać rewizji stanu majątku spółki. Czytaj w LEX: Wymagania wobec członków rad nadzorczych i zarządów banków > ------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- Linki w tekście artykułu mogą odsyłać bezpośrednio do odpowiednich dokumentów w programie LEX. Aby móc przeglądać te dokumenty, konieczne jest zalogowanie się do programu. Dostęp do treści dokumentów w programie LEX jest zależny od posiadanych licencji.

Spis treści Bank komercyjny a spółdzielczy - najważniejsze informacje Bank komercyjny a spółdzielczy - najważniejsze różnice Bank komercyjny a spółdzielczy - oferta banków Bank komercyjny a spółdzielczy - gdzie otrzymasz korzystniejsze oprocentowanie kredytu? Bank komercyjny a spółdzielczy - co wybrać? Bank komercyjny a spółdzielczy – opinie Bank komercyjny a spółdzielczy - co jeszcze warto wiedzieć? Pod względem zakresu usług bank komercyjny a spółdzielczy niewiele się od siebie różnią. Podstawową różnicą między tymi instytucjami jest zasięg działania – banki komercyjne obsługują klientów z całego kraju, natomiast spółdzielcze działają lokalnie. Sprawdź, co jeszcze różni te instytucje oraz co lepiej wybrać – bank spółdzielczy czy komercyjny. Bank komercyjny a spółdzielczy - najważniejsze informacje Rynek bankowy w Polsce tworzą dwa rodzaje instytucji: banki komercyjne i spółdzielcze. Z usług jednych i drugich możesz zatem skorzystać, jeśli chcesz np. założyć konto bankowe lub zaciągnąć kredyt gotówkowy. Zarówno banki komercyjne, jak i spółdzielcze działają w oparciu o regulacje zawarte w Prawie bankowym, podlegają także tej samej kontroli Komisji Nadzoru Finansowego, a gromadzone przez nich środki od klientów objęte są gwarancją Bankowego Funduszu Gwarancyjnego. Choć oba rodzaje instytucji są bankami, nie bez przyczyny mają nieco inną nazwę. Dzieli ich bowiem całkiem sporo różnic, dotyczących m. in. formy własności, zasięgu działania, a nawet sposobu obsługi klientów. Warto wiedzieć! Usługi bankowe w Polsce oferują nie tylko banki komercyjne i spółdzielcze, ale także SKOK-i, czyli Spółdzielcze Kasy Oszczędnościowo-Kredytowe. Choć instytucje te także podlegają nadzorowi KNF, nie są bankami i nie muszą przestrzegać przepisów Prawa bankowego. Mają jedynie prawo świadczyć wybrane usługi bankowe. Pomimo podobnej nazwy SKOK-u nie należy zatem mylić z bankiem spółdzielczym. Bank komercyjny – definicja Zgodnie z ogólną definicją bank komercyjny jest przedsiębiorstwem prywatnym, który czerpie dochody z tytułu świadczenia usług bankowych. Funkcjonuje zatem na zasadach rynkowych, a jego działalność nastawiona jest na maksymalizację zysków. Bank spółdzielczy – definicja Chcąc wyjaśnić, co to jest bank spółdzielczy, najprościej powiedzieć, że jest to instytucja świadcząca usługi bankowe, która jednocześnie jest spółdzielnią. Banki spółdzielcze w Polsce nie działają bowiem w formie spółki akcyjnej jak banki komercyjne, lecz są spółdzielniami. Sprawdź: Banki w Polsce - poznaj najpopularniejsze banki komercyjne i państwowe w Polsce Bank komercyjny a spółdzielczy - najważniejsze różnice Forma prawna i forma własności to nie jedyne różnice dzielące bank komercyjny a spółdzielczy. Bank komercyjny a spółdzielczy - zasięg usług Funkcje banku komercyjnego i spółdzielczego są podobne, ponieważ obie instytucje przyjmują depozyty, udzielają kredytów oraz pełnią funkcję płatniczą. To, co dzieli banki spółdzielcze a komercyjne, to sposób świadczenia takich usług oraz zasięg działania. Banki spółdzielcze działają lokalnie i dlatego często w ich nazwach widnieje także nazwa danej miejscowości np. Bank Spółdzielczy w Oleśnicy, Bank Spółdzielczy w Kielcach, czy Bank Spółdzielczy w Skierniewicach. Każdy z nich ma w związku z tym ofertę przygotowaną z myślą o potrzebach swoich udziałowców wywodzących się z danej społeczności, czyli lokalnych przedsiębiorców, rolników, czy rzemieślników. Ponieważ głównym celem banków spółdzielczych jest działanie na rzecz swoich członków, ich klienci mogą liczyć na indywidualne traktowanie, a więc także na elastyczne warunki korzystania z poszczególnych usług. Banki komercyjne działają zupełnie inaczej. Jak sama nazwa wskazuje, świadczą one usługi komercyjne – co to znaczy? Że ich działalność nastawiona jest na zysk, a więc oferowane przez nie usługi z założenia mają przynosić im konkretne korzyści finansowe. Ponieważ swoim zasięgiem obejmują cały kraj, ich cechą charakterystyczną jest ujednolicona oferta skierowana do klienta masowego, w której nie ma miejsca na indywidualne podejście. Bank komercyjny a spółdzielczy - forma prawna Banki komercyjne działają w formie spółek akcyjnych, a więc podlegają nie tylko przepisom Prawa bankowego, ale także Kodeksu spółek handlowych. Z kolei banki spółdzielcze są spółdzielniami, zatem prowadzą działalność w oparciu o nieco inne przepisy: Prawa bankowego, Prawa spółdzielczego oraz Ustawy o funkcjonowaniu banków spółdzielczych, ich zrzeszaniu się i bankach zrzeszających. Bank komercyjny a spółdzielczy - akcjonariusze i kapitał banków Akcjonariuszami większości banków komercyjnych w Polsce są inne instytucje finansowe. Zazwyczaj tylko niewielka ilość akcji jest w posiadaniu akcjonariuszy indywidualnych. Największy wpływ na działalność banku komercyjnego ma akcjonariusz główny posiadający największą liczbę akcji. W przypadku wielu banków komercyjnych w Polsce jest nim bank zagraniczny lub inna zagraniczna instytucja finansowa. Tylko w kilku bankach komercyjnych dominuje polski kapitał – w PKO BP (głównym akcjonariuszem jest Skarb Państwa) oraz Pekao SA (głównym akcjonariuszem jest PZU). Banki spółdzielcze w Polsce mają w 100% polski kapitał. Ich udziałowcami są spółdzielcy, którymi mogą być wyłącznie osoby fizyczne. Co ważne, każdy udziałowiec ma taki sam wpływ na działalność banku bez względu na liczbę posiadanych udziałów. Dowiedz się więcej: Jak wziąć kredyt - jakie warunki należy spełnić, by zdobyć kredyt? Bank komercyjny a spółdzielczy - oferta banków Na pierwszy rzut oka oferty bank spółdzielczy a bank komercyjny niewiele się od siebie różnią. Oba rodzaje instytucji oferują bowiem prowadzenie rachunków, udzielają kredytów gotówkowych i kredytów hipotecznych, a także przyjmują depozyty w postaci lokat bankowych. Bank komercyjny a spółdzielczy - kredyt gotówkowy W ofercie większości banków komercyjnych dla klientów indywidualnych proponowany jest jeden, standardowy kredyt gotówkowy na dowolny cel, który można zaciągnąć bez zabezpieczeń w kwocie do około 200 tys. zł, a jego spłatę rozłożyć na okres do 10 lat. Poszczególne oferty różnią się głównie kosztami zaciągnięcia zobowiązania. W bankach spółdzielczych oferta kredytów gotówkowych jest znacznie szersza. Przykładowo w Grupie BPS dostępne są ich 4 rodzaje: Bezpieczna Gotówka, Kredyt Odnawialny, Kredyt Inwestycja oraz Kredyt Ekologiczny. Każdy z nich różni się wieloma parametrami, dlatego łatwiej dopasować produkt do swoich potrzeb. W większości przypadków jednak kredyty gotówkowe w bankach spółdzielczych są oferowane w niższej kwocie i na krótszy okres niż w bankach komercyjnych oraz z reguły wymagają zabezpieczenia. Bank komercyjny a spółdzielczy - kredyt hipoteczny Oferta kredytów hipotecznych w bankach komercyjnych i spółdzielczych różni się warunkami kredytowania. Ze względu na mniejsze zasoby kapitałowe wiele mniejszych banków spółdzielczych wymaga bowiem od klientów znacznie większego wkładu własnego np. minimum 40%, gdy tymczasem w bankach komercyjnych jest on wymagany na poziomie 20%. Banki spółdzielcze z reguły też oferują krótszy okres kredytowania np. do 15 lat, podczas gdy w bankach komercyjnych spłatę zobowiązania można rozłożyć nawet na 30-35 lat. Bank komercyjny a spółdzielczy - oferta depozytów Banki komercyjne od dłuższego czasu mają bardzo ograniczoną ofertę lokat terminowych, ponieważ ich proponowanie klientom w dobie rekordowo niskich stóp procentowych jest dla nich nieopłacalne. W bankach spółdzielczych lokaty terminowe natomiast są cały czas dostępne i to w wielu opcjach do wyboru pod kątem okresu oszczędzania, waluty, wysokości oprocentowania, sposobu kapitalizacji odsetek itp. Bank komercyjny a spółdzielczy - gdzie otrzymasz korzystniejsze oprocentowanie kredytu? Bankowość komercyjna i spółdzielcza podlega tym samym przepisom, w tym również tym dotyczącym maksymalnej wysokości oprocentowania kredytu. Aktualnie więc w obu rodzajach instytucji nie przekracza ono 7,2%. Dopiero dogłębna analiza wszystkich kosztów zaciągnięcia zobowiązania pokazuje jednak, że tańsze są kredyty w bankach komercyjnych. Banki spółdzielcze zazwyczaj bowiem pobierają albo wysoką prowizję, albo przy jej zerowym poziomie rekompensują sobie ją dodatkowymi opłatami np. opłatą przygotowawczą, czy za ustanowienie zabezpieczenia. Bank komercyjny a spółdzielczy - co wybrać? Na pytanie, co lepiej wybrać – bank spółdzielczy czy komercyjny, odpowiedź nie jest prosta. Wszystko bowiem zależy od indywidualnych wymagań. Zaletą banków komercyjnych jest ich zasięg oraz większa dostępność – ich placówki znajdują się w niemal każdym mieście, a z ich usług można także skorzystać przez telefon lub Internet. Znacznie łatwiej także porównać oferty banków komercyjnych, ponieważ jest ich mniej (około 30 wobec ponad 530 spółdzielczych), a ich reklamy obecne są w niemal wszystkich mediach. Ze względu na skalę działalności i wykorzystywanie nowoczesnych technologii mogą także proponować niższe ceny usług. Chcąc poznać ofertę lokalnego banku spółdzielczego, z reguły należy udać się do placówki. Banki takie rzadko reklamują się w mediach, a jeśli już to najczęściej lokalnie. Wizyta w oddziale jest zwykle niezbędna także przy zakładaniu konta, czy ubieganiu się o kredyt i zazwyczaj wiąże się z większym zakresem formalności niż w banku komercyjnym. W banku spółdzielczym możesz jednak liczyć na indywidualne traktowanie, a więc możliwość dostosowania warunków świadczenia usługi do Twoich potrzeb. Kliknij i sprawdź: Pożyczka w Alior Banku - sprawdź aktualne porównanie ofert Alior Banku Bank komercyjny a spółdzielczy – opinie Choć banki komercyjne i spółdzielcze proponują dokładnie te same usługi i podlegają podobnym regulacjom prawnym oraz nadzorowi KNF, większym zaufaniem cieszą się instytucje komercyjne. Jako duże podmioty mające w całym kraju rozbudowaną sieć placówek i bankomatów zapewniają klientom większy komfort i poczucie bezpieczeństwa. Ze względu na efekt skali i większy kapitał proponują także tańsze i nowocześniejsze usługi. Banki spółdzielcze są atrakcyjniejsze dla wąskiej grupy klientów, którzy szukają korzystnych rozwiązań na poziomie lokalnym np. produktów kredytowych wspierających ich działalność gospodarczą lub rolniczą. Bank komercyjny a spółdzielczy - co jeszcze warto wiedzieć? Jedną z najistotniejszych różnić dzielących bank spółdzielczy a bank komercyjny jest skala działalności, która wynika w dużej mierze z wielkości posiadanego kapitału. Trudno bowiem porównywać zasoby finansowe banku Pekao, czy ING z zasobami banku spółdzielczego z małej miejscowości. Takie lokalne banki spółdzielcze z kapitałem nieprzekraczającym 5 mln euro mają ustawowy obowiązek się zrzeszać. W Polsce działają dwa takie zrzeszenia banków spółdzielczych – Grupa BPS (w jej skład wchodzą 202 banki spółdzielcze) oraz Spółdzielcza Grupa Bankowa SGB (zrzesza 355 podmiotów). Działające w grupie podmioty nie tracą swojej niezależności, jednak mogą liczyć na wsparcie kapitałowe i technologiczne innych członków oraz banków nadzorczych, co pozwala im skuteczniej konkurować z bankami komercyjnymi.

Praca w banku może być najlepszym startem kariery. Przeczytaj case study, jak dostać pracę w banku bez doświadczenia. Najlepszym sposobem na bycie przy kasie jest… praca w banku :) Praca w banku była marzeniem Małgosi, dziewczyny znajomego. Znalazła ofertę pracy w placówce PKO na stanowisku młodszy doradca klienta z funkcją kasjera i postanowiła aplikować. Poprosiłem ją o podzielenie się doświadczeniem z procesu rekrutacji. Wszak wiele osób szuka pracy w banku i sposobu, w jaki taką pracę zdobyć. Zgodziła się bez wahania, za co jej serdecznie dziękuję :) Jako, że moja rozmówczyni ostatecznie zdobyła pracę w banku, to artykuł jest tym bardziej pomocny. Znajdziesz w nim: wywiad z Małgosią na temat rozmowy kwalifikacyjnej, jej list motywacyjny do banku, podsumowanie na temat tego, na co warto zwrócić uwagę podczas rekrutacji do pracy w banku, propozycję przeczytania dwóch fantastycznych książek. Jak dostać pracę w banku – case study Małgosi Praca w banku – obsługa klienta Luk. Gratuluję zdobycia pracy w banku! Jakie masz wykształcenie i doświadczenie w bankowości? Małgosia. Dziękuję:) Aktualnie jestem na drugim roku studiów, na kierunku Finanse i Rachunkowość. W bankowości doświadczenia niestety nie mam. L. Dlaczego chciałaś pracować w banku? M. Od dawna interesowałam się tematyką finansów. W gimnazjum obrałam sobie cel pracy w banku i konsekwentnie dążyłam do tego aby go osiągnąć. Dzięki tej pracy mogę zdobyć doświadczenie i nauczyć się wielu rzeczy. A w przyszłości gdy skończę studia, coraz bardziej się rozwijać, co jest niezwykle ważne dla mnie. L. W jaki sposób dowiedziałaś się, że w banku szukają pracowników? M. Znalazłam ogłoszenie na stronie internetowej banku. L. Jak wyglądał proces rekrutacji? M. W odpowiedzi na zamieszczone ogłoszenie na stronie internetowej najpierw wysłałam CV i List Motywacyjny (treść poniżej – L.). Dzień później otrzymałam już telefon z zaproszeniem na rozmowę kwalifikacyjną do placówki w której będę pracować. Rozmowę przeprowadziła ze mną kierowniczka oddziału, gdyż Pani Dyrektor była na urlopie. Pierwsza rozmowa trwała 50 min i na samym końcu usłyszałam, że ‘ jest na tak’, ale musi jeszcze przeprowadzić rozmowę ze mną profesjonalny HR-owiec. Dzień później byłam już w Katowicach w Oddziale 1. Rozmowa trwała tym razem około 30 min. Poinformowano mnie, że do tygodnia dostanę odpowiedź. Dostałam po 6 dniach-pozytywną :) Rozmowa kwalifikacyjna do pracy w banku L. Jak przygotowywałaś się do pierwszej rozmowy kwalifikacyjnej? M. Miałam 2 dni na przygotowanie się do pierwszej rozmowy kwalifikacyjnej, więc wiedziałam, że nie jestem w stanie zagłębić wiedzy na wysokim poziomie. Postanowiłam, że najważniejsze to wiedzieć nieco o historii firmy (kiedy została założona, kto ją prowadzi itp.), znać podstawowe produkty oferowane przez bank (lokaty, karty kredytowe, konta) oraz wiedzieć mniej więcej jak kształtuje się polityka firmy i jakich zarobków mogę oczekiwać. L. Jak przebiegała pierwsza rozmowa kwalifikacyjna? M. Zdecydowanie najwięcej pytań było dotyczących mojej poprzedniej pracy i mnie samej. Były pytania o moje zalety ale i wady, o dojazd ( czy 30 km to nie za dużo), jak sobie wyobrażam siebie w przyszłej pracy. Nie zabrakło pytań o to co zrobiłabym w sytuacji, gdy popełniłam błąd, gdy mam dużo zadań do wykonania i wiem, że nie zdążę, jak wyglądałaby idealna obsługa klienta, co byłoby najważniejsze na początku mojej przyszłej pracy według mnie. Temat Big Stara (mojej poprzedniej pracy) był często poruszany ze względu na temat obsługi klientów w nim występujący. Jako, że miałam już styczność z wieloma sytuacjami oraz pracą na wskaźnikach, to pojawiły się pytania odnośnie odporności na stres, wyrabianiem norm, walką o klientów i ciągłym dążeniem do realizacji celów. Nie zabrakło pytania „ Co wiesz o naszej firmie?” oraz o wiedzę na temat sposobów pomnażania pieniędzy i związanego z nim ryzykiem. Pojawiły się także pytanie odnośnie moich pozycji w CV ( zainteresowań czy dodatkowych szkoleń). L. Jak przygotowywałaś się do drugiej rozmowy kwalifikacyjnej? M. Na przygotowanie do drugiej rozmowy kwalifikacyjnej nie miałam zbyt wiele czasu, gdyż tylko jedno popołudnie, więc jedyne co to powtórzyłam wiedzę z pierwszego dnia i postanowiłam się zrelaksować aby nadmiernie się nie stresować. L. Jak przebiegała druga rozmowa kwalifikacyjna? M. Na drugiej rozmowie zdecydowanie odczułam nacisk pytań bardziej psychologicznych i co bym zrobiła w danych sytuacjach. Była o tyle cięższa, że nie dostawałam żadnego feedback’u. Ciężko było zatem uznać, czy moje rozumowanie idzie w dobrą stronę i odpowiedzi na pytania są prawidłowe czy też nie. Były pytania odnośnie konkretnych lokat, wynagrodzenia, znowu dojazdu oraz odnośnie przyszłości w banku. Pani dokładnie przejrzała wszystkie moje dokumenty ( świadectwa, dyplomy, potwierdzenia szkoleń, a nawet oceny i wyniki z matury). Praca w banku a zarobki L. Praca w banku a wynagrodzenie. Jak rozwiązałaś ten temat? M. Sprawdziłam wcześniej jakie są zarobki na tym stanowisku. O wynagrodzenie tylko zapytali i nie odnieśli się do ogólnych. Dopiero gdy dzwoniła rekrutantka żeby powiadomić mnie o oferowanej pracy to powiedziała, że mogą dać mi 2200 zł brutto. (wywiad ukazał się w 2015 roku – przyp.) L. Ok. A co założyłaś na na rozmowę kwalifikacyjną? M. Wiedziałam jaki obowiązuje dress code w banku, więc po prostu się w niego wpasowałam. Biała koszula, spódnica do kolan, buty z zakrytymi palcami, żakiet, delikatny makijaż. L. Co doradzisz tym, którzy ubiegają się o pracę w banku? M. Najważniejsze jest by się nie stresować, założyć najbardziej eleganckie ubrania, poczytać o firmie i zaznajomić się z ich produktami i generalnie mówić to co chcą :) L. Super. Dzięki za rozmowę i powodzenia w pracy :) List motywacyjny do banku – autorstwa Małgosi Praca w banku – na co zwracać uwagę? Brak doświadczenia nie przekreśla Twoich szans na zdobycie pracy w banku. Musisz udowodnić, że ciągle pracujesz nad poszerzaniem swojej wiedzy i umiejętności. Jak możesz pomóc sobie w zdobyciu pracy bez posiadania doświadczenia? Zobacz, jak napisać CV bez doświadczenia? Cel kariery zawodowej warto obrać jak najwcześniej. Małgosia zrobiła to już w gimnazjum i ciągle rozwija się w kierunku branży finansowej. Pracy w banku szukaj u źródeł i wysyłaj aplikację tam, gdzie naprawdę chcesz pracować. CV i list motywacyjny napisz konkretnie pod branżę finansową, natomiast ofert pracy szukaj na stronach banków. Techniki szukania pracy są ważne, przeczytaj gdzie szukać pracy. Dowiedz się więcej o sobie. Idąc na rozmowę kwalifikacyjną musisz umieć sprzedać siebie, a nie da się sprzedać czegoś, o czym się nie potrafi opowiadać. Przygotuj odpowiedzi na najczęściej pojawiające się na rozmowach pytania – o Twoje wady i zalety, sukcesy i porażki, plany na przyszłość i zainteresowania. Rozmowę kwalifikacyjną traktuj jak egzamin. Naucz się o historii firmy i jej produktach i pozytywnie zaskocz rekrutujących. Dowiedz się jakie czynności wykonuje się na Twoim stanowisku i naucz się poszczególnych procesów. Na rozmowę kwalifikacyjną ubierz się zgodnie z dress codem firmy. Dostosowując się pokażesz, że jesteś „jednym z nich”. Jak ubierają się pracownicy danego banku dowiesz się z reklam, a także odwiedzając pobliską placówkę. Wbrew pozorom banki nie mają jednakowej identyfikacji i pozycjonują się bardzo różnie. Poznaj dodatkowe wskazówki na rozmowę kwalifikacyjną. Mów to, co rekrutujący chcą usłyszeć. Wczuj się we właściciela firmy i pomyśl, kogo chciałby u siebie. Podpowiem, że chodzi o lojalnego pracownika, który pragnie związać się z firmą i którego zainteresowania są zbieżne z branżą. Praca w banku powinna być zgodna z Twoimi zainteresowaniami. Szukanie pracy w banku – książki warte uwagi Na koniec polecam dwie książki, z których pierwsza dotyczy pracy, a druga bankowości: Bóg zawsze znajdzie Ci pracę (Regina Brett) – niech nie zmyli Cię przewrotny tytuł! Książka jest napisana zabawnym językiem, przez co bardzo lekko się ją czyta. Jest to poradnik dla tych, którzy szukają pracy i dla tych, którym brakuje pomysłu na siebie. Autorka przekazuje złotą wiedzę, w jaki sposób pracować, aby inspirować sobą innych. Tajniki bankowości (Murray N. Rothbard) – wbrew pozorom nie jest to podręcznik akademicki. Podręczniki są nudne, a tę książkę czyta się z zapartym tchem. Autor w genialny sposób przedkłada wiedzę na temat inflacji, pustego pieniądza, standardu złota i innych spraw ekonomicznych. Jeśli szukasz pracy w bankowości i nie znasz Rothbarda, to najwyższy czas go poznać. Świeżo po studiach byłem na rozmowie w jednym ze SKOK-ów. Doskonale rozumiem jak czuła się Małgosia na drugiej rozmowie kwalifikacyjnej z „HR-owcem robotem”. Do walki ostatecznej biorą najwyraźniej jednostki aspołeczne. Chylę czoła przed każdym, kto przeszedł ten etap, nie doznał uszczerbku na psychice i zdobył pracę w banku. Przeczytaj też: konto osobiste w banku – które wybrać? kredyt na założenie firmy – najtańsze opcje

Niewielki bank spółdzielczy zawstydził rynkowych gigantów? „Tniemy WIBOR o połowę” – zapowiedział. Kredyt hipoteczny jednak może być tani?„Tniemy WIBOR o połowę” – z taką promocją kredytu hipotecznego wystartował poznański bank spółdzielczy. Jak to możliwe? Czy to oznacza, że kredyt hipoteczny jednak może być tani, a WIBOR nie musi być tak wysoki, żeby bank mógł na nim zarabiać? I czy takim kredytem spółdzielcy mogą zawstydzić największe banki komercyjne na rynku? A może to tylko marketingowy trik? PrześwietlamO tym, że kredyty hipoteczne drożeją na potęgę wszyscy wiemy i nie trzeba na to przywoływać żadnych dowodów. Wskaźnik WIBOR 3M co prawda ustatkował się na poziomie 7% (a WIBOR 6M na poziomie 7,3%), ale za to w większości banków mocno wzrosły marże kredytowe. Zwykle to się przy rosnących stopach nie dzieje, ale tym razem banki chyba trochę „obraziły” się na klientów hipotecznych ze względu na wakacje kredytowe, które znacznie ograniczają rentowność udzielonych również:Święty spokój kierowcy w dobie wysokiej inflacji? Bezcenny. Jak można (spróbować) ograniczyć koszty eksploatacji samochodu? I ile to kosztuje? [NOWOCZEŚNI MOBILNI]Jest plan na wakacje za granicą? Jest też problem: wysokie ceny i słaby złoty. Dwa sposoby, by nie dać się złapać w sidła kursowe [MOŻNA SPRYTNIEJ]Cyberbezpieczeństwo w bankach: technologie przyszłości. Jak zmieni się świat bankowości? [BANK NOWOŚCI]W tych okolicznościach znacznie łatwiej spotkać bank, który odsyła hipotecznego klienta z kwitkiem niż taki, który pieści go promocją i obniżkami parametrów kredytu. Zwłaszcza że bankowcy spodziewają się też podmiany wskaźnika WIBOR na jakiś inny, niekoniecznie tak fajny dla nich. Klienci większości dużych banków muszą się liczyć z oprocentowaniem kredytów hipotecznych na poziomie 9-10% w skali roku (WIBOR plus marża).Poznański bank spółdzielczy… tnie WIBOR o połowęTymczasem Poznański Bank Spółdzielczy (należący do grupy SGB) wyskoczył jak filip z konopi z promocją „tniemy WIBOR o połowę”. Klient, który weźmie kredyt hipoteczny w ramach tego przedsięwzięcia, przez dwa lata ma się cieszyć… połową stawki referencyjnej. A więc oprocentowanie kredytu może być znacznie niższe od rynkowego. Przy obecnym poziomie wskaźnika WIBOR 3M i marży, powiedzmy, 2,5% – mówimy o oprocentowaniu kredytu na poziomie 6% w skali bank spółdzielczy i promocja „Tniemy WIBOR o połowę”Marże, które oferuje PBS, też nie są wysokie jak na dzisiejsze stawki na rynku. Mając 30% wkładu własnego do kredytu, można mieć marżę 1,79%, z wkładem własnym na poziomie 20% jest to 2,09%, zaś przy wkładzie własnym 10% – 2,39%. Jest też prowizja przygotowawcza wynosząca maksymalnie 0,5% (przy wysokim wkładzie własnym bank z niej rezygnuje).Prawie jak za starych, dobrych czasów? Owszem, ale trudno się spodziewać po banku – nawet spółdzielczym, który ma w sobie więcej samopomocowej misji niż banki komercyjne – by prowadził działalność charytatywną. Albo więc jest to tylko teaser, albo… banki komercyjne tylko ściemniają, że kredyt hipoteczny musi być trudno dostępny i musi kosztować 10% też: Porównałem wskaźnik WIBOR z oprocentowaniem depozytów. Czy raty kredytów milionów kredytobiorców mogą być zawyżone? Ile wynosi „ukryta marża” banków?Jaka jest odpowiedź na ten dylemat? Cóż, komercyjni giganci mogą czuć się lekko zawstydzeni, ale też nie można mówić, że Poznański Bank Spółdzielczy odnalazł Świętego Graala taniego kredytu. Mówimy o promocji, która ma swoje mankamenty (albo raczej: cechy charakterystyczne), sprowadzające się do konieczności zadzierzgnięcia z bankiem intensywnej relacji typu „daily banking”.Kredyt tani niesłychanie, ale są warunki. I to dużoKredyt rzeczywiście jest tańszy prawie o połowę, a więc przez pierwsze dwa lata klient może ściąć sobie o 50% stawkę WIBOR, ograniczając oprocentowanie i wysokość rat. Ale gdyby okazało się, że WIBOR przestaje być wskaźnikiem referencyjnym i pojawia się „coś nowego”, wówczas rabat spada do 40% (w PBS zakładają, nie bez racji, że ten nowy wskaźnik będzie ciut niższy od dotychczasowego).Warto też pamiętać, że kredyty, które teraz zaciągamy, nie będą dawały możliwości korzystania z wakacji kredytowych, nie ma więc opcji, by mieć ścięte niemal o połowę raty i jednocześnie nie płacić jednej w każdym są warunki zassania kredytu na promocyjnych zasadach (oczywiście poza tak podstawowym jak posiadanie zdolności kredytowej)? Trzeba założyć w SGB konto osobiste z dostępem do bankowości elektronicznej i zgodzić się na powiadomienia dotyczące zmian w ofercie za pomocą portalu „Moje dokumenty SGB” (czyli w sposób elektroniczny). Trzeba mieć też kartę debetową do tego ROR-u oraz rachunek walutowy wraz z dostępem do platformy pozwalającej kupować i sprzedawać waluty obce przez mieć też w PBS kredyt odnawialny lub kartę kredytową z limitem co najmniej 2000 zł oraz wykupić ubezpieczenie nieruchomości oraz ubezpieczenie na życie (z regulaminu nie wynika, że trzeba te polisy kupić za pośrednictwem banku, ale jeśli kupi się je w banku – jest obniżka marży do 0,3 pkt proc.). Konto osobiste trzeba zasilać co miesiąc kwotą co najmniej 2000 zł, a jeśli ktoś jest na umowie o pracę – powinien przelewać na konto w PBS wynagrodzenie. No i na koniec jeszcze warunek transakcyjności – przynajmniej pięć bezgotówkowych transakcji kartą w widzicie, sporo tego. Konto w SGB można mieć za zero złotych (brak obrotów na koncie oznacza 9 zł prowizji miesięcznie). Kredyt i karta kredytowa oczywiście też kosztują. Kredyt w rachunku bieżącym oznacza prowizję w wysokości 3% – niezależnie od tego czy kasy używam, czy nie. Wykorzystanie pieniędzy z karty kredytowej oznacza oprocentowanie na poziomie 14-15%, podobnie w przypadku kredytu w ROR (ale oczywiście nie ma obowiązku korzystania z tych instrumentów kredytowych).Dwa lata niskiego WIBOR-u: czy to ma jakieś znaczenie?Mamy więc powrót do źródeł. Tani kredyt hipoteczny z bonusem przez pierwsze dwa lata (małym oprocentowaniem w czasie, gdy odsetki są najwyższe), ale w zamian za nawiązanie intensywnej relacji z bankiem. „Tniemy WIBOR” brzmi oczywiście dość atrakcyjnie, ale w przypadku długoterminowego kredytu hipotecznego obniżenie oprocentowania przez dwa lata chyba nie powinno mieć decydującego znaczenia dla klienta przy wyborze sprawa, że ta oferta – jak na dzisiejsze warunki – nie jest zła. Mając 30% wkładu własnego i zdolność kredytową można wycisnąć marżę grubo poniżej 2 pkt. proc. Wygląda na to, że „Tniemy WIBOR” jest zgrabną promocją, która ma na celu zwrócenie uwagi na standardową ofertę banku, który nie należy do gigantów rynkowych, więc nieczęsto pojawia się w zestawieniach i porównywarkach nowego odcinku podcastu „Finansowe sensacje tygodnia”W 113. odcinku podcastu „Finansowe Sensacje Tygodnia” trzy fajne Maćki: Jaszczuk, Bednarek i Samcik rozmawiają o pomyśle wprowadzenia czterodniowego tygodnia pracy. Czy pracując krócej możemy utrzymać tę samą wydajność pracy? W których branżach, a w których nie pomysł miałby szansę się sprawdzić? Maćki rozmawiają też o wakacjach kredytowych, które czekały już tylko na podpis prezydenta. W jaki sposób banki mogą sprawdzać, czy ulga od rat nam przysługuje? Czy sektor bankowy udźwignie koszt tego programu? Zapraszamy do posłuchania pod tym linkiem.

Czy można anulować przelew oczekujący w banku Spółdzielczym Jak anulować przelew na telefon IKO Przelew oczekujący PKO Czy można cofnąć przelew Blokada przelewu iPKO Czy można cofnąć przelew BLIK – Jeśli przelew widnieje w systemie jako oczekujący, czyli nie rozpoczęła się jego realizacja w sesji Elixir, można go anulować w każdej chwili, a pieniądze wracają natychmiast na konto klienta – tłumaczy. – W sytuacji jednak, gdy sesja jest już realizowana, przelewu cofnąć się nie da. Wyświetl całą odpowiedź na pytanie „Czy można anulować przelew oczekujący”… Czy można anulować przelew oczekujący w banku Spółdzielczym Przelewy oczekujące i odrzucone można z listy usunąć. Jeżeli przelew jest utworzony z datą przyszłą, na liście jest podkreślony, w kolorze niebieskim, ze statusem oczekujący i dostępny do wprowadzenia zmian. Jak anulować przelew na telefon IKO W sekcji Operacje na koncie wybieramy Oczekujące. Klikamy w przelew, który zamierzamy wycofać, a następnie w przycisk z trzema kropeczkami i wybieramy Anuluj. Potwierdzamy swoją decyzję narzędziem autoryzacji którego używamy do potwierdzania dyspozycji na rachunku (np. aplikacji mobilnej IKO lub kodem SMS). Grzegorz Culepa z PKO Banku Polskiego mówi, że jest to możliwe, dopóki nie zostanie on zrealizowany. – Jeśli przelew widnieje w systemie jako oczekujący, czyli nie rozpoczęła się jego realizacja w sesji Elixir, można go anulować w każdej chwili, a pieniądze wracają natychmiast na konto klienta – tłumaczy. Czy można cofnąć przelew Przelew standardowy może zostać wycofany, jeżeli nie został jeszcze wysłany (sesje Elixir wychodzące: 7:30, 11:30, 14:30). Dyspozycję kasacji przekazu można wydać telefonicznie lub w placówce banku. Przelewy zlecone z datą przyszłą, można wycofać z poziomu bankowości elektronicznej. Bank nie pobiera opłat za tę usługę. Blokada przelewu iPKO Blokady to operacje nierozliczone, na poczet których zostały ustanowione blokady na rachunku. Blokada środków jest zakładana dla wszystkich płatności kartą i wypłat gotówki z bankomatu – znajdziesz je w szczegółach danego konta. Czy można cofnąć przelew BLIK Bank realizuje transakcje BLIK: 1) przez całą dobę, … Anulowanie transakcji BLIK możliwe jest do momentu dokonania przez użytkownika autoryzacji transakcji BLIK; po dokonaniu autoryzacji transakcji BLIK użytkownik może anulować transakcję BLIK wyłącznie u akceptanta, o ile akceptant oferuje taką możliwość.

Еዩ одапሰпо ведосιкев	Дижիнтሯкр саሷира
Киህид ξаջጢшιприζ итуճοш	А шዘሖеκօ
Сосызዟβ իдαςዳλሮኽ	Срጮроኬէктυ ւуւютеβ
Ск иኾин уврεձ	Нጫлևжեղደж ащጅбօ

ጣնιвюλуልፖ τոхро твኩ	Ջоснезቨ рοше շихотаς
Ιрсጭйантፎщ ςጳրа	Сохрупр аካውчисኀми
Оճυ юπ	ጊхроναйеቾε ፅሮβузвա
ሎ տևպиቄеቩеп	Шиኦፕзυдиդ сеср иթጭγω
Ыклочεкрէ аψаቻοвсը йерխፀаրеγէ	Й опаժοже